投资组合 勿忘健康医疗险

　　沈建新

　　现在de人们在家庭投资组合产品选择中，往往忽视健康医疗保险产品。事实上，随着生活水平de提高，人口年龄结构de老化，以及食品中存在de各种潜在危胁，人们已经逐渐意识到，身边存在着许多对健康已知或未知de威胁。除了做好各种预防外，还应该做点什么？专家建议，为自己和家庭买份健康保险，这也是关注自己de健康，关爱家人de一种投资方式。

　　各家保险公司推出de健康险各有特色，如何选择医疗保险呢？首先，要选择自己需要de险种。目前市场上de医疗保险主要有：综合医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险、女性医疗保险、各种津贴保险(补贴或补偿)、意外医疗保险及重大疾病保险等。其中，重大疾病保险涵盖了癌症、瘫痪、脑中风、尿毒症、心脏类(重症)等一些常见de重大疾病，津贴类保险又分为一般住院、医疗津贴和住院手术医疗津贴等。住院医疗保险是指住院时以实际支出de合理费用按百分比给付住院医疗保险金de险种，这类产品有些是按当天晚24小时为时日结算，有些是按入院起de24小时为一天结算，相差也只是多一天而已。女性医疗保险是针对女性de生理特点而设计de妇科疾病医疗保险，综合医疗保险多涵盖了按日定额支付住院津贴和一些特殊疾病或手术等类补偿。

　　如果你有公职并享受公费医疗，只想分担由自己负担de那一部分医疗费或弥补生病所造成de收入损失，可以选择那些给予住院补贴或定额补偿de险种，如津贴险、重大疾病保险等，如果你不享受公费医疗保障，应考虑投保一些包括门诊、住院等在内de综合医疗保险。另外再辅之以重大疾病、意外伤害医疗和津贴等保险。

　　其次，注意医疗保险de条款特点，如住院医疗保险、重大疾病保险都规定有一个观察期。观察期一般指自合同生效日起90天或180天。在此期间所发生de保险事故，保险公司不负责赔付。再如，投保人有履行如实告之义务，也就是把被保险人目前de身体健康状况以及既往病史如实向保险公司陈述，也就是在填写投保单健康告知栏及高额财务调查问卷表时要如实填写以便保险公司了解真实情况。从而判断是否承保或以什么样de条件承保。若投保人故意隐瞒疾病等事实，保险事故发生后，保险公司可以不承担赔付责任并且不退还保费。